典当实务中的法律风险1

法律风险：担保瑕疵引起的典当效力风险

风险描述：在典当中未约定当物，或虽约定了拟抵押的房地产但抵押权未设立、无效时，如何认定典当的效力？

相关判例1

案情简介：某典当企业与自然人当户之间签订典当合同，但未约定当物。

法院判决：借款合同无效，仅支持返还借款本金。

判决依据：1， 典当与担保物权具有不可分性，未约定当物的信用典当不具有典当的效力,按借款合同处理；

          2，本案中,典当企业的借贷对象为不特定多数自然人,因此,被认定为以借贷名义向社会公众发放贷款，故应认定借款合同无效,返还本金(未判决收缴约定利息)。                  

相关判例2

案情简介：某典当企业与某企业当户之间签订典当合同，但未约定当物。

法院判决：借款合同无效，仅支持返还借款本金。

判决依据：1， 典当与担保物权不可分，未约定当物的信用典当不具有典当的效力，按借款合同规则处理；

          2，本案中，典当企业的借贷行为被认定为企业间拆借资金，借款合同无效。                   

相关判例3

案情简介：某典当企业与某企业当户之间签订当票，但当户未按约定办理房地产抵押登记。

法院判决：同类案件，法院判决不同。

  1，有的法院认为，典当与物保不可分。因此，未设立抵押权的典当合同不具有典当的效力，按借款合同规则处理。故认定企业间拆借资金的借款合同无效，仅支持返还借款本金。

  2，有的法院认为，双方约定了当物，既使抵押权未设立仍不影响典当的效力。

风险分析：

        《典当管理办法》对典当采取了业务流程式的定义方法，但是对典当的成立要件未作规定。因此，典当实务中出现担保物权未约定，或未有效设立等担保瑕疵情况时，如何认定典当的效力缺乏法律依据。故，不同法院的判决结果出现差异。

          目前通常认为：                   

          未约定当物的信用典当，不具有典当的效力；

          约定了当物，即使担保物权未能有效设立的，仍具典当效力。特别是由于非可归责于典当企业的原因而未能设立抵押权的情况。

典当实务中的法律风险2

法律风险：债权实现的程序风险

风险描述：典当企业可否先行就当户的其他方便执行的财产实现债权？

相关案例1：

案情简介：某典当企业与某企业当户之间签订当票，并约定了以房地产设定抵押。诉讼过程中，典当行对该当户的银行存款进行了诉讼保全，并要求先行就该银行存款实现债权，收回当金及息费。

法院观点：典当企业无权先行就当物以外的财产实现债权。                  

风险分析：

          我国现行法律对普通借款合同中的债权人（抵押权人）可否先行就债务人的非抵押财产实现债权没有禁止性规定，因此，这种做法应为合法。

          但是，在典当领域，由于存在典当具有特殊性、与物保不可分等观念，一般认为典当企业只能先就当物行使担保物权，最高人民法院也作出了类似批复。

法律建议：

          在借款合同中约定实现债权不以先行使担保物权为前提条件。         

典当实务中的法律风险3

法律风险：绝当后，继续计收息费风险

风险描述：绝当后，典当企业可否继续收取当金利息和综合费？

相关判例：

案情简介：某典当企业与某企业当户之间签订典当合同，典当企业诉请在绝当后继续按典当合同约定标准计收息费。

法院判决：同类案件，法院判决不同。

1，有的法院认为， 绝当即意味着双方权利义务终止，典当行不得继续依据典当合同的约定收取息费；

2，有的法院认为，绝当后典当企业有权行使担保物权，因此，绝当后按当票约定标准计收息费应视为当企业扩大的损失，不予支持。

3，有的法院认为，绝当后典当企业可否继续收取息费首先按合同约定处理；无约定的，不予支持。

4，有的法院支持合理期限内（房地产抵押典当绝当后六个月）的利息和综合费用，对于期限之外的利息和综合费用不予支持。

5，有的法院认为，绝当后典当企业有权继续收取当金利息及综合费，支付至实际偿还之日。

6，最高院批复，绝当后合理期限内（房地产典当为三个月）典当企业可主张逾期银行贷款利息，不得主张综合费。                   

风险分析：

         按最高人民法院的批复，绝当后典当企业应当按照《典当管理办法》的规定及时处理当物以实现债权，考虑到不动产变现周期较长，故规定了三个月的合理期限。在此期限内，当户应当支付逾期贷款利息；超过此期限，典当企业债权未得到清偿的损失由其自己承担。

           同时规定。绝当后，在处理当物期间，当户不再支付综合管理费用。

法律建议：

  1，在绝当后，及时行使抵押权；

  2，典当行业协会推荐的约定条款：本合同约定的利率和综合费率不受本合同借款期限的限制，乙方必须按时交纳利息和综合费用直至乙方清偿完债务为止。

未完待续